Fem fejl du skal undgå, når du planlægger pension

Når vi nærmer os pensionsalderen, begynder mange at overveje, hvordan livet uden for arbejdsmarkedet skal se ud – og ikke mindst, hvordan økonomien skal hænge sammen. En god pensionsplanlægning handler ikke kun om at lægge penge til side, men også om at undgå de typiske faldgruber, som kan få store konsekvenser for tilværelsen som pensionist.

I denne artikel ser vi nærmere på fem af de mest udbredte fejl, man bør undgå, når man planlægger sin pension. For selvom det kan virke overskueligt at begynde, er der en række vigtige aspekter, som let kan blive overset i processen. Uanset om du er tidligt i karrieren eller har pensionen lige om hjørnet, kan det betale sig at være opmærksom på disse punkter – så du får mest muligt ud af din tredje alder og undgår ubehagelige overraskelser.

Manglende overblik over økonomien

Et af de største problemer, når man planlægger pension, er manglende overblik over økonomien. Mange undervurderer, hvor vigtigt det er at kende sine indtægter, udgifter, opsparinger og eventuelle gældsforpligtelser, når man nærmer sig pensionsalderen.

Uden et klart billede af, hvad man har, og hvad man får brug for, kan det være svært at tage de rigtige beslutninger om pensionsopsparing, investeringer og forbrug.

Det kan føre til, at man enten sparer for lidt op eller bruger pengene for hurtigt, når man går på pension. Derfor er det afgørende at få et samlet overblik over sin økonomi, gerne med hjælp fra en rådgiver, så man kan lægge en realistisk plan og undgå ubehagelige overraskelser senere i livet.

Ignorering af skatteforhold

Når du planlægger din pension, kan det være fristende at fokusere mest på opsparingens størrelse og forventede afkast. Men en af de største faldgruber er at overse betydningen af skat. Skattereglerne for pension er komplekse, og det kan få stor betydning for, hvor meget du reelt har til rådighed, når du går på pension.

Hvis du for eksempel ikke tager højde for beskatningen af forskellige pensionsordninger – som ratepension, livrente og aldersopsparing – risikerer du at blive overrasket over, hvor meget du skal betale i skat, når pengene skal udbetales.

Desuden kan forkert sammensætning af udbetalinger betyde, at du betaler unødvendigt meget i skat eller mister mulige offentlige ydelser. Derfor er det vigtigt at sætte sig ind i skattereglerne og eventuelt søge rådgivning, så du kan planlægge udbetalingerne optimalt og få mest muligt ud af din opsparing.

Urealistiske forventninger til leveomkostninger

Et af de mest almindelige fejltrin, når man planlægger pension, er at undervurdere, hvor meget det faktisk koster at opretholde sin ønskede livsstil som pensionist. Mange antager, at deres udgifter automatisk vil falde markant, når de forlader arbejdsmarkedet, men ofte stemmer det ikke overens med virkeligheden.

For eksempel kan boligudgifter, fritidsaktiviteter, rejser og sundhedsudgifter ende med at fylde mere i budgettet end forventet. Samtidig kan uforudsete udgifter – såsom reparationer, hjælp i hjemmet eller ekstra sundhedspleje – hurtigt tære på opsparingen.

Det er derfor vigtigt at lave et realistisk budget, der tager højde for både faste og variable udgifter, samt at indregne en buffer til uforudsete hændelser. På den måde undgår du at blive overrasket over, hvor langt din pension egentlig rækker, og du kan i højere grad nyde din tredje alder uden økonomiske bekymringer.

Undervurdering af helbred og forsikringer

En af de hyppigste fejl, når pensionen planlægges, er at undervurdere betydningen af eget helbred og relevante forsikringer. Mange antager, at de vil forblive sunde langt op i pensionsalderen, men sygdom eller nedsat arbejdsevne kan ramme uventet og få store økonomiske konsekvenser.

Det er derfor vigtigt at gennemgå sine forsikringsordninger – herunder dækning ved kritisk sygdom, tab af erhvervsevne og eventuel livsforsikring – så du og dine pårørende er sikret, hvis uheldet er ude.

Derudover bør du tage højde for mulige ekstraudgifter til medicin, hjælpemidler eller pleje, som kan opstå senere i livet. Ved at forholde dig realistisk til dit helbred og sikre dig passende forsikringsdækning, undgår du økonomiske overraskelser og kan gå pensionisttilværelsen mere trygt i møde.

For sen opsparingsstart

En af de mest almindelige fejl, når det gælder pensionsplanlægning, er at komme for sent i gang med opsparingen. Jo senere du begynder at sætte penge til side til pension, jo sværere bliver det at opbygge en tilstrækkelig stor formue, der kan sikre dig økonomisk tryghed i alderdommen.

Tid er en afgørende faktor, fordi renters rente-effekten arbejder bedst over mange år. Starter du sent, skal du enten spare markant mere op hver måned eller acceptere et lavere forbrug, når du går på pension.

Mange undervurderer, hvor meget det kræver at kompensere for et sent opsparingsstart, og derfor er det vigtigt at komme tidligt i gang – uanset hvor små beløb du kan afse i starten. Det vigtigste er at skabe gode vaner og udnytte tiden til din fordel.

Overseelse af partnerens pensionsforhold

Når man planlægger sin egen pension, er det let at glemme, at partnerens pensionsforhold kan have stor betydning for økonomien som helhed. Mange par opdager for sent, at der er stor forskel på deres opsparinger, udbetalingstidspunkter eller forsikringer.

Det kan føre til ubehagelige overraskelser, hvis den ene pludselig står med langt mindre indtægt end forventet, eller hvis der ikke er taget højde for hinandens behov ved dødsfald eller sygdom. Derfor er det vigtigt at få overblik over begge parters pensioner og sikre, at de spiller sammen med resten af økonomien.

Det kan for eksempel handle om at koordinere udbetalingstidspunkter, tage stilling til begunstigelser eller overveje om der bør ske en udligning mellem parterne. Ved at inddrage hinandens pensionsforhold i planlægningen, kan I undgå økonomiske skævheder og sikre, at begge har tryghed i pensionsårene.

Glemsomhed omkring bolig og gæld

Når pensionen nærmer sig, fokuserer mange primært på opsparing og udbetalinger, men glemmer betydningen af både bolig og gæld. En overset fejl er at antage, at boligsituationen automatisk vil passe til ens behov som pensionist, eller at gælden forsvinder af sig selv.

Det er vigtigt at tage stilling til, om boligen fortsat er passende – både økonomisk og praktisk – og om en mindre bolig eller et salg kan frigive nødvendig kapital.

Samtidig bør man have en klar plan for afvikling af eventuel restgæld. Ubetalte lån kan nemlig lægge unødigt pres på økonomien, hvor indtægten ofte er lavere end tidligere. Ved at indtænke både bolig og gæld i pensionsplanlægningen, står man langt stærkere og undgår ubehagelige økonomiske overraskelser.

Ignorering af fleksibilitet og ændringer

Når du planlægger din pension, er det vigtigt ikke at overse behovet for fleksibilitet og evnen til at tilpasse sig ændringer. Livet er sjældent statisk, og uforudsete begivenheder som sygdom, tab af ægtefælle, ændringer i arbejdsmarkedet eller nye lovgivninger kan få stor betydning for din økonomiske situation.

Hvis din pensionsplan er for rigid, risikerer du at stå uden de nødvendige muligheder for at reagere, når dit liv ændrer sig.

Det er derfor en god idé at indbygge fleksibilitet i din planlægning, så du løbende kan justere opsparing, investeringsvalg og udbetalinger efter dine aktuelle behov. Ved at tænke i alternative scenarier og sikre dig, at dine ordninger kan tilpasses, mindsker du risikoen for ubehagelige overraskelser og øger chancen for en tryg og stabil pensionisttilværelse.